其实现在有许多人对于养老金这一方面并不是很了解，认为存或不存意义都是一样的，针对这一事件有专家进行一个详细解读，那么个人养老金究竟有没有这个必要去存？2022年的个人养老金又是怎么缴纳的？和见闻坊小编一起来详细了解一下吧。
个人养老金有没有必要存？专家解读
要点一：
个人养老金是“补充”，并非“替代”
什么是个人养老金？简而言之，个人养老金是我国养老保险体系的“第三支柱”。
“第一支柱就是国家的基本养老保险，第二支柱是单位的企业年金、职业年金，第三支柱就是个人养老金。”
目前，我国养老保险体系第一支柱已经覆盖超过10亿人，第二支柱也已经覆盖5800多万人。而第三支柱此前一直处于制度的“空白”。
《意见》规定，在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，可以参加个人养老金制度。个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累。
个人养老金出台之后，目前缴纳的养老保险就被替代了，未来养老要靠自己了？胡继晔表示，这其实是误解。
“个人养老金与我们现行的基本养老保险没有必然联系，而且第一支柱的基本养老保险是强制性的，只要你上班有单位就必须缴纳。但第三支柱的养老保险是自愿性质。”胡继晔指出，个人养老金不会影响已有的基本养老保险制度，是一种补充而不是替代。
“第三支柱的推出，其实是为我们养老金和资本市场的深入结合创造了一个新的空间，第一支柱、第二支柱我们个人没有选择的权利。第三支柱我们个人是有选择权的。”胡继晔指出，核心问题就是建立从现有的储蓄养老向投资养老理念的一个过渡。
为什么我国要建立个人养老金制度？胡继晔指出，当下，很多省份的基本养老保险储备已经出现了“入不敷出”的情况。他以黑龙江某地级市举例，“全市交养老保险的职工只有22万多人，每月每人缴纳几百元；
而领养老金的退休人员有27万多人，每月每人平均领取2300元。”不足部分只能靠财政补贴，财政压力很大。在年轻人流失严重的省份，这样的情况并不少见。
老龄化发展速度之快，仅靠基本的养老保险是完全不够的。而第三支柱个人养老金能在一定程度上缓解整体的养老压力。
要点二：
最大吸引力在于税收优惠
《意见》明确，参加人每年缴纳个人养老金的上限为12000元。人力资源社会保障部、财政部根据经济社会发展水平和多层次、多支柱养老保险体系发展情况等因素适时调整缴费上限。
同时，国家制定税收优惠政策，鼓励符合条件的人员参加个人养老金制度并依规领取个人养老金。
个人养老金最大的吸引力在于税收优惠。按照2018年试点中的税收优惠政策，若以上限额度每年12000元计算，每月可享受1000元的专项附加扣除。胡继晔认为，个人养老金的税收优惠方式可以参考税延养老保险的基础上进行改进和拓展。
在个税APP上，除了大家熟知的六项专项附加扣除外，增加了“税延养老保险”。简单来说，就是现在纳税人通过购买该险来提高个税起征点，等退休领取养老金时再补充税款。
该险目前仅上海、福建、苏州工业园区三个地区可以买。根据2018年的试点政策，个税递延商业保险每个月最高不超过1000元。
按照此前试点，个税递延型商业养老保险能参与个税抵扣。一年缴纳12000元，如果个人所得税是在20%那一档的税率（即全年应纳税所得额超过144000至300000元），一年能节省2400元。
五道口金融学院中国保险和养老金研究中心研究总监朱俊生在接受第一财经采访时建议，将税前抵扣纳入个人所得税专项扣除项目，简化税前抵扣流程。增加制度的吸引力。
朱俊生还认为，享受税收优惠的缴费额度较为有限，未来可持续提高。建议在新个税提高起征点、增加专项扣除的背景下，适当提高税延养老保险税前抵扣标准。比如，每月抵扣额度可提高至2000元或3000元。
要点三：
优势在于“长期收益”
缴纳个人养老金之后，这笔钱能用在何处？《意见》规定，个人养老金账户资金用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品，自主选择，并承担相应风险。
从提取来看，《意见》规定，参加人达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居，或者具有其他符合国家规定的情形，可以按月、分次或者一次性领取个人养老金。参加人死亡后，其个人养老金资金账户中的资产可以继承。
《意见》还明确，个人养老金资金账户实行封闭运行，其权益归参加人所有，除另有规定外不得提前支取。个人养老金与理财产品最大的不同也在于此。胡继晔指出，“你买普通基金，享受不到税收优惠，而且随时赎回也不利于长期投资。”
只要是投资，老百姓就会关注收益和风险。胡继晔指出，时间与风险紧密相关。“金融学基本原理是，权益类产品投资时间的跨度越长，相对风险就越低。”胡继晔指出，一旦个人养老金全面发展起来，未来的个人养老金资产规模将是一个“天文数字” 。
“以投资股票为例，美股在1926年到1996年70年间，虽然期间有大萧条，有黑色星期一，有70年代的石油危机和滞胀，但道琼斯指数依然达到了平均年化收益10.7%。70年间的年化，就是1+0.107的70次方。”
胡继晔强调，如果长期投资基金并坚持不赎回，收益将会相当可观。
“如果把所有数据进行20年以上的长期跟踪研究就会发现，中国和美国呈现着类似的状态，就是权益类产品的收益率比固收类产品要高，当然风险也高；但随着时间的延长，如果超过5年，二者的风险程度快速缩小，超过11年，二者已经差别不大了。”
要点四：
有望输送长期稳定资金入市
胡继晔在2012年就在文章中提出“养老金融”的概念，强调个人养老必须靠“金融”，传统的基本养老保险只能确保你老了以后吃饱青菜白米饭，要想吃海鲜大餐，还要靠个人养老金。人口问题也将加重“养老金缺口”的情况。
2022年个人养老金在哪里交
1、想要参与个人养老金，首先要在个人养老金信息管理服务平台，建立“个人养老金账户”。
信息平台由人力资源社保部组织建设，与符合相关法规的商业银行以及相关金融行业平台对接，归集相关信息，与税务等部门共享相关信息。
为参加人提供个人养老金账户管理、缴费管理、信息查询等服务，支持参加人享受税收优惠方案，为个人养老金运行提供信息核验和综合监管支撑，为相关金融监管部门、参与个人养老金运行的金融机构提供相关信息服务。
2、除此之外，我们还要开立一个“个人养老金资金账户”，这个资金账户就可以用于个人养老金缴费、归集收益、支付和缴纳个人所得税。
个人养老金资金账户，可以由我们在符合相关法规的商业银行指定或者开立，也可以通过其他符合相关法规的金融产品销售机构指定。
个人养老金有哪些作用
1、投资
个人养老金账户资金可以用于购买符合相关法规的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品，这些可以自主选择，需要我们自己承担相应风险。
不过，对接个人养老金的投资产品都是经过遴选的合格产品，兼顾安全性和盈利性。参与个人养老金运行的金融机构和金融产品由相关金融监管部门确定，并通过信息平台和金融行业平台向社会公布。
2、税收优惠
鼓励符合条件的人员参加个人养老金制并依规领取个人养老金。所以说，个人养老金在一定额度内有个人所得税的优惠。
3、便于资金管理
个人养老金采取账户封闭管理，一般不允许提前支取，是“化短为长”的资产管理手段。
总的来说，个人养老金主要面向风险偏好相对较低的投资需求，追求长期的绝对收益，对安全性和稳健性要求较高，大家可以根据个人自愿参加。
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